差額理財(BTID)的應用 @ 七天七夜七斤作業

購買定期險並鍛練肌肉投資差額保費(Buy Term And Invest The Difference)

簡稱差額理財(英文簡稱：BTID)

概念：透過購買定期險做足保障，並將定期險與終身險之間的差額保費進行其他的投資理財

換句話說，差額理財有兩個步驟

第一步：購買定期險將自身的保障先做足

第二步：將定期險與終身險之間的保費，尋找一個投資工具來投資，盡速累積自己的資產

年金終值表

(年金終值表)

本篇文章將就幾個範例做說明

◎範例：終身意外險

由於國人買保險特別智能廁板喜歡選擇未來可以將保費拿回來此一類型的保險，造成了此一類型的保險特別受歡迎，而終身意外險也是小飛多年前在銀行當理專時，銀行主推的保險商品之一，小飛在協助保單檢視時也發現不乏有消費者先前買過終身意外險，繳費20年不但保障終身，而且通常繳完第20年的該年度末保險公司就會把所繳保費全數退還，整個好棒棒，但是這種商品真的劃算嗎？

意外險差額理財範例

從上表可以看到，保額100萬的還本型終身意外險，一年保費大概在36000左右(此為範例，各家壽險公司的費率未必一樣，通常是步論男女跟年齡皆為單一費率)，繳完20年後該年度末可獲得所繳保費總和的720000保險金。

但如果購買產險端的意外險，保額500萬的意外險，一年保費大概在5000左右(此為範例，各家產險公司的商品費率、保障項目及內容未必一樣)。

若購買產險端的意外險，透過定期與終身之間的差額保費(36000-5000，湊個整數算30000好了)，假設每年投資在一個有5%報酬率的投資工具上麵，對照最上麵的年金終值表可得到20年的係數為33.066，也就是說每年固定投資後20年下來可累積的資產為30000x33.066=991980，反而比720000的生存保險金還多了271980，更重要的是意外身故保障比終身型足足多了五倍。

◎範例：終身一次給付型癌症險

癌症已經連續34年位居國人十大死因之首(新聞連結)，甚至平均每5分18秒就有一名國人罹癌(新聞連結)，最可怕的還是罹癌後伴隨而來的龐大醫療費用，國人在風險意識逐漸提高之下，漸漸有人會捨棄傳統的分項給付型癌症險，轉而購買可以立即獲得一大筆保險金的一次給付型癌症險。可是在國人傳統觀念中「保險就是要買終身的才好」，常常買到「相當於保費的保障額度」，例如小飛就看過有的消費者20年下來總繳保費20萬，但卻隻換到一次給付30萬的終身癌症保障，捫心自問這樣買真的劃算嗎？

一次給付型癌症險差額理財範例

上表是以0歲男孩為例，同樣都是200萬保額的一次給Pretty Renew 冷靜期付型癌症險，終身型一年保費大概在24000左右，20年下來總繳保費就是480000左右，而定期型一年保費則是大概在1800左右(長年期的定期險保費為平準費率)。

若是購買200萬保額的定期型，再透過定期與終身之間的差額保費(24000-1800，湊個整數算22000好了)，假設每年投資在一個有5%報酬率的投資工具上麵，以年金終值表來說30年的係數為66.439，也就是說每年固定投資後30年下來可累積的資產為22000x66.439=1461658，這筆將近150萬的資產也可以拿來當作假設哪天不幸罹癌的醫療帳戶使用，或是再另外購買當下保障癌症方麵的優質保險，何須一開始就擔心說定期型到期後就沒有保障的問題。

◎範例：兒童保單

越來越多的父母在小孩出生後就會趕緊幫小孩投保，小飛也不乏看過4萬、5萬以上的兒童保單建議書，就以年繳36000做為範例好了(PS：因為很多父母開一個月3000的預算，然後不少業務就會遞上年繳36000的兒童保單建議書)，保費高就算了保障還無法做齊全(PS：因為通常會夾雜幾個終身險)，但若是以小飛的「新生兒保單規劃建議」來說，年繳保費算20000好了(含雙實支實付、意外險、一次給付型癌症險、殘廢險、殘扶金險)，透過兩者之間的差額保費(36000-20000=16000)，假設每年投資在一個有5%報酬率的投資工具上麵，以年金終值表來說22年的係數為38.505，也就是說每年固定投資後22年下來可累積的資產為16000x38.505=616080，小孩屆時已經大學畢業出社會了，做父母的對小孩也已經沒有責任，家裡的房貸22年下來應該也已經繳清了，這筆將近62萬的資產便可以拿來當作退休帳戶或是其他用途之用。

◎結語

小飛認為能用低保費構築出高保障的保險才是真正好的保險，因此向來都是主張規劃定期險，但是會有人說「都規劃定期險，那到了75歲之後沒有了保險該怎麼辦？」，首先要說的是「保險不是萬能，無法轉嫁老年所有的風險」，再來就是保險的核心精神之一為【保近不保遠】，年輕時以低保費高保障的定期險來規劃保障(如果當下的保障就已經不足，還去想7X歲之後的事，那根本就是杞人憂天)，並且透過定期與終身的差額保費投資理財盡速累積資產，到了退休的時候，相信已經可以累積到一筆很可觀的資產，而這筆資產也會是老年生活最好的保險，這還需要擔心說幾歲之後沒有保險的問題嗎？這也是風險管理的方法中所謂的【風險自留】(或是稱為自己保險)。

PS：有人可能會覺得透過這種方式，到老年的時候既沒有保險又沒有資產的話該怎麼辦？

答：那就是自己的理財能力根本就有問題啦。